מיחזור משכנתא: בודקים אם אפשר לשלם פחות
מיחזור משכנתא הוא פירעון המשכנתא הקיימת ולקיחת משכנתא חדשה בתנאים טובים יותר. הוא יכול לחסוך כסף, להקטין את ההחזר החודשי או להפחית את הסיכון לקפיצה בהחזר. כדי לדעת אם הוא משתלם אצלכם מספיק מסמך אחד: דוח יתרות משכנתא.
מתי כדאי לבדוק מיחזור?
- לקחתם משכנתא כשהריביות היו גבוהות, או כשיכולת המיקוח שלכם הייתה נמוכה.
- הפרויקט שקניתם בו נבנה, והריביות שאושרו בשלבי הבנייה כבר לא משקפות את הנכס.
- מתקרבת נקודת שינוי ריבית במסלול המשתנה שלכם, והריבית החדשה צפויה להיות גבוהה יותר.
- ההחזר החודשי מכביד, ואתם צריכים אוויר לנשימה.
- רוצים להפחית את החשיפה למדד או לפריים.
איך זה עובד אצלנו
- שולחים לנו דוח יתרות משכנתא. בשלב הזה לא צריך שום מסמך נוסף.
- בודקים את הכדאיות, כולל עמלות הפירעון המוקדם. הבדיקה הראשונית ללא עלות.
- אם אין כדאיות, אומרים לכם את זה ומסבירים למה.
- אם יש כדאיות, מציגים את כל האפשרויות, ואתם מחליטים.
- מנהלים מו״מ מול הבנקים ומלווים עד הביצוע.
לא חייבים למחזר הכול
לעיתים הנכון הוא למחזר רק חלק מהמשכנתא. מסלול ישן בריבית נמוכה שווה זהב ועדיף להשאיר אותו, ומסלול יקר כדאי להחליף. לכן בודקים כל מסלול בנפרד ולא רק את הריבית הכוללת.
ומה עם עמלת הפירעון המוקדם?
עמלת היוון נגבית רק כשריבית ההלוואה שלכם גבוהה מהריבית הממוצעת היום, ויש הנחות ופטורים. תמיד משווים בין החיסכון העתידי לבין גובה העמלה. ההסבר המלא נמצא במדריך לפירעון מוקדם, ואיך משווים את כל העלויות מול החיסכון מוסבר במדריך מתי כדאי למחזר משכנתא.
שאלות נפוצות
מה צריך כדי לבדוק אם מיחזור משתלם?
בשלב הראשון מספיק דוח יתרות משכנתא מהבנק. לא צריך תלושים, דפי חשבון או מסמכים אחרים, אלא אם מחליטים להתקדם.
כמה עולה בדיקת כדאיות למיחזור?
הבדיקה הראשונית של היתכנות וכדאיות היא ללא עלות. אם אין כדאיות, נסביר לכם למה.
האם מיחזור כרוך בקנס?
יש עמלה תפעולית נמוכה, ועמלת היוון רק במסלולים שבהם הריבית גבוהה מהממוצע היום. במקרים רבים החיסכון גדול מהעמלה, ולכן בודקים את המספרים לפני שמחליטים.
המיחזור יגדיל את תקופת המשכנתא?
זו בחירה. אפשר לשמור על התקופה ולהוזיל, או להאריך אותה כדי להקטין את ההחזר החודשי. הארכה מקטינה את ההחזר אבל בדרך כלל מגדילה את העלות הכוללת, ולכן מחשבים את שתי האפשרויות.